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09 FéVR. 2018
Les rentes viagères sont devenues un produit d'assurance vedette parmi les plus de 65 ans: fin décembre 2017, 17 754 personnes ont transformé l'argent obtenu avec la vente de certains actifs (résidence secondaire, fonds communs de placement, actions, etc.) dans une source garantie de revenu à vie.
 
C'est un système de prévision très attractif qui transforme l'épargne en un revenu à vie qui ne changera jamais avec le temps, en plus d'offrir des avantages fiscaux intéressants. De plus, contrairement aux fonds communs de placement et aux régimes de retraite, il garantit une plus grande stabilité et complète davantage la pension de retraite.
 

Qu'est-ce qu'une rente m'offre?


 
La rente viagère est une assurance mixte initiale à contribution unique qui couvre à la fois le propriétaire et ses bénéficiaires (héritiers en cas de décès).
 
L'assurance comprend les éléments suivants:
 
- Une rente périodique, garantie, constante et viagère avec la périodicité souhaitée (vous pouvez choisir la périodicité de paiement, qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle et annuelle), fixée au moment de l'embauche
 
- Une capitale de la mort qui dépendra de la modalité choisie
 
- Un capital assuré pour ses bénéficiaires, qui dépendra de la modalité de revenu choisie
 

Quels avantages ont-ils?


 
Revenu pour la vie. Le revenu que vous recevrez sera pour la vie indépendamment des années que vous vivez.
 
Stabilité Les revenus resteront stables quelles que soient les oscillations, à la hausse et à la baisse, des marchés financiers.
 
Capital pour les bénéficiaires. Une capitale de la mort qui dépendra de la modalité choisie.
 
Exonération fiscale Le revenu que vous recevrez bénéficiera d'une exonération fiscale comprise entre 72% et 92% selon l'âge au moment de l'embauche (sauf pour les résidents fiscaux en Navarre).
 
Dans le cas des rentes immédiates, le résultat de l'application des pourcentages suivants à chaque rente doit être considéré comme le rendement du capital mobilier.
 
- 40%, lorsque le destinataire a moins de 40 ans
- 35 pour 100, lorsque le bénéficiaire a entre 40 et 49 ans
- 28%, lorsque le bénéficiaire a entre 50 et 59 ans
- 24%, lorsque le destinataire a entre 60 et 65 ans
- 20%, lorsque le bénéficiaire a entre 66 et 69 ans
- 8%, lorsque le destinataire a plus de 70 ans
 
Ces pourcentages seront ceux correspondant à l'âge du titulaire au moment de la constitution du loyer et resteront constants pendant toute la durée de la même.
 

Quels types de rentes y a-t-il?

 
Il existe différents types de rentes viagères, en fonction de deux facteurs:
 
1. Selon la durée de la perception, c'est-à-dire le moment où le titulaire commence à bénéficier des paiements:
 
a) Immédiat La personne dépose un capital et commence à recevoir le revenu correspondant le mois suivant la souscription de la police. Les avantages dépendent de l'âge de l'entrepreneur, du sexe, de l'espérance de vie et du montant du capital qu'il alloue. En général, l'investissement a du sens à partir de 60 ans et 40 000 ou 50 000 euros. La plupart des gens qui choisissent cette route utilisent l'argent obtenu des héritages, des ventes immobilières ou des fonds d'investissement.
 
b) Différé. Ceux qui n'ont pas suffisamment de liquidités ou qui savent qu'ils n'auront pas le moyen de recevoir un capital aussi élevé peuvent choisir de recevoir une rente différée. Ils exigent une planification préalable, car pendant une période de temps la personne doit faire un revenu périodique jusqu'à atteindre une certaine accumulation de capital épargné. Lorsque vous avez déjà ces économies, vous devez attendre le moment de recueillir les avantages, qui seront convenus avec l'entité.
 
2. Selon la destination du capital investi une fois le bénéficiaire décédé
 
a) Revenu pur. Ils sont les plus contractés par les entreprises pour compléter la retraite de leurs employés. L'entreprise paie une prime unique et l'assureur accepte de payer un loyer mensuel proportionnel pour le reste de la vie du bénéficiaire. La particularité de ce modèle est que le capital investi n'est pas récupéré. Si la personne dépose 50 000 euros et décède après deux ans, il n'aura pas profité au maximum de son investissement. Mais s'il a une longue vie, il le récupérera plus d'une fois. Dans cette entente avec l'entité d'assurance, il y a une composante de risque et, par conséquent, de risque. Par conséquent, les bénéfices mensuels sont plus élevés que ceux des autres modalités.
 
b) Revenu contre assurance. C'est le modèle star et le plus commercialisé parmi les clients privés qui ont un conjoint ou une progéniture. Contrairement au revenu pur, lorsque le propriétaire de l'assurance décède, ses héritiers légaux récupérer une grande partie de l'argent investi. En contrepartie, le loyer mensuel est plus faible: l'assureur est ainsi indemnisé pour le capital qui doit être remboursé à la famille. La réduction est due au fait que le propriétaire contracte deux assurances simultanées: l'assurance de survie et l'assurance décès.
 
Bien que ces quatre modèles soient les plus courants, il existe également des systèmes mixtes et des conditions spécifiques qui peuvent être négociés avec la compagnie d'assurance. Cependant, le plus commun est d'engager une rente immédiate et contre une assurance.
 

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